W dobie rosnącej popularności płatności online, coraz więcej osób szuka wygodnych i bezpiecznych sposobów dokonywania transakcji. Jedną z nowych usług płatniczych, która może zrewolucjonizować rynek płatności w Unii Europejskiej, jest Payment Initiation Service (PIS). Co to jest PIS i jakie są jego korzyści dla klientów?
Czym jest Payment Initiation Service?
Payment Initiation Service (PIS) to usługa płatnicza, która pozwala na inicjowanie przelewów z rachunku bankowego klienta przez zewnętrznego dostawcę usług płatniczych (PISP) na wniosek klienta. PIS jest jedną z usług opartych o dostęp do rachunku (XS2A), które wprowadziła dyrektywa PSD2 (Payment Services Directive 2). Miało to na celu stworzenie jednolitego rynku płatności w Unii Europejskiej i zwiększenia bezpieczeństwa i konkurencji w sektorze płatniczym.
Jednym z głównych założeń dyrektywy PSD2 jest tzw. open banking, czyli otwarta bankowość. Polega ona na tym, że banki i inne instytucje finansowe muszą udostępniać swoim klientom możliwość korzystania z usług płatniczych oferowanych przez inne podmioty za pośrednictwem specjalnych interfejsów API (Application Programming Interface). Dzięki temu klienci mogą mieć dostęp do swoich rachunków bankowych i danych finansowych za pomocą jednej aplikacji lub platformy oraz dokonywać płatności bezpośrednio z rachunku bankowego za pomocą PIS lub innego dostawcy usług płatniczych.
Jak działa PIS?
PIS działa właściwie w bardzo podobny sposób jak popularne przelewy pay-by-link. Załóżmy, że klient chce kupić książkę w sklepie internetowym. Wybiera PIS jako metodę płatności, podając numer konta bankowego. Następnie otrzymuje kod SMS lub zatwierdza transakcję przez aplikację bankową. PISP kontaktuje się z bankiem klienta i sprawdza, czy ma ona wystarczająco środków na rachunku. Jeśli tak, to PISP inicjuje przelew z rachunku klienta na rzecz sklepu i informuje obie strony o pomyślnej transakcji. Klient otrzymuje potwierdzenie zamówienia i może oczekiwać na paczkę ze swoją książką.
Korzyści dla klientów
Usługa PIS to praktycznie same korzyści. To szybsze płatności online, bez konieczności używania kart płatniczych lub portfeli elektronicznych. Eliminuje to dodatkowe opłaty i ryzyko utraty lub kradzieży danych. PIS zapewnia łatwą weryfikację środków klienta, co przyspiesza proces zakupowy. To także większa ochrona danych osobowych i środków pieniężnych dzięki silnemu uwierzytelnieniu i braku udostępniania danych dostępowych do rachunku bankowego dostawcy. PIS wymaga od klienta podania tylko numeru rachunku bankowego i potwierdzenia transakcji.
Wyzwania i zagrożenia związane z Payment Initiation Service?
PIS to nowoczesna i bezpieczna usługa płatnicza, ale nie jest pozbawiona wyzwań i zagrożeń. Niektóre z nich to niska świadomość i zaufanie klientów do nowych usług płatniczych. Wiele osób może nie być jeszcze przyzwyczajonych do korzystania z PIS lub innych usług opartych o dostęp do rachunku. Mogą obawiać się o bezpieczeństwo swoich danych lub środków pieniężnych lub nie rozumieć korzyści wynikających z open banking. Do zagrożeń może również należeć niedoskonałość interfejsów API i brak standaryzacji. Interfejsy API to narzędzia komunikacji między bankami a dostawcami, które muszą być niezawodne, szybkie i bezpieczne. Jednak nie wszystkie banki udostępniają takie same interfejsy API, co może utrudniać integrację usług płatniczych.
Choć dyrektywa PSD2 wprowadza wysokie standardy bezpieczeństwa dla usług opartych o dostęp do rachunku, nadal istnieje ryzyko, że niektóre podmioty mogą próbować wykorzystać lukę prawną lub techniczną do oszukania klientów lub sprzedawców. Na przykład mogą podszywać się pod prawdziwych PISP lub próbować nakłonić klientów do podania danych dostępowych do rachunku bankowego.
Podsumowanie
Payment Initiation Service to nowa usługa płatnicza, która daje klientom możliwość dokonywania szybkich, tanich i bezpiecznych płatności online bezpośrednio z rachunku bankowego. Jest częścią open banking, czyli otwartej bankowości, która wprowadza większą konkurencję i innowację na rynku usług płatniczych w Europie. PIS ma wiele korzyści dla klientów, takich jak wygoda, oszczędność, wybór i ochrona danych. Jednak PIS wiąże się także z pewnymi wyzwaniami i zagrożeniami.